📌關於繼承贈與，大家都想知道的是...
想幫孩子度過難關，又怕剝奪他們上進心...到底要不要提早給孩子房子或財產？
擔心「提早分產、晚年變人球」，財產怎麼給才不會被「棄養」？
如何教養出不躺平的孩子？讓孩子在衣食無虞的情況下，還願意奮力工作？
☆作者／畢德歐夫，以下書摘內容由先覺出版社授權Yahoo房地產編輯部刊登
65歲後的兩難：房產該提早過戶給孩子，還是等死後再繼承？
許多人到了65歲，要面對的課題，除了退休一事如何規畫以外，有孩子的人可能還會煩惱：到底要不要提早給孩子房子或部分財產？
目前主要兩種看法：
第一種觀念，也是最受台灣社會主流推崇的：不要讓孩子太早覺得有房子可以繼承，或是父母只幫忙出頭期款，每月房貸就讓孩子自己揹，避免孩子將來喪失進取心。
試想一下：一個25歲、剛畢業不久的社會新鮮人，如果知道父母未來會給一或兩間房子，哪怕是雙北的老公寓都好，價值一、兩千萬跑不掉，這個新鮮人可能就會覺得自己似乎沒必要那麼拚。
同學們還在打拚一個月4、5、6萬的薪資時，他可以把每個月領到的4萬薪資全數花光。反正住家裡也花不到什麼錢，那可是很滋潤的。美其名「體驗生活」，說白話就是「月光族」、「啃老族」。
體驗生活也不能說不對，因為家中確實有資源，這個年輕人也可以主張他還在找尋生涯的最愛，找尋一條可以投身一輩子的賽道。為什麼有錢還不能花？這樣不就跟辛苦的上一代沒兩樣？
這麼說似乎也頗有道理。
依照法規，父母走了，房子跟股票本來就是留給子女。這是現在很多年輕人不買房的理由之一。聽起來也是合情合理。
第二種觀念，提倡在孩子25到40歲這段最需要錢的時候，給予最大支持。
因為等到自己走後才讓孩子拿到錢，孩子可能也60幾歲了。這份遺產不能說沒用，只是，對60幾歲的人來說，好像幫助沒這麼大，或者說，最艱辛的階段已經過了。
2023年的暢銷書《別把你的錢留到死》，作者比爾．柏金斯提倡的觀念大致就是如此，強調懂得花錢，就是最好的投資。
如果我們生不帶來，死不帶去，為什麼要緊緊抱著財產到死去的那一天？
想提早給財產幫孩子度過難關，又擔心剝奪上進心，到底該何時出手？
這兩種觀念沒什麼對錯之分，也不需要因為外國的月亮比較圓，就認為台灣人很傻。
西方的思維不一定符合台灣。
過去看過很多悲劇，不知道是不是因為台灣人從小被壓抑久了，滿腦子只想著要是有一筆橫財掉下來，就可以不用工作了。於是，當父母提早給了一些什麼的時候，還真的沒繼續打拚的衝勁。
一個20多歲的年輕人，如果知道家中有相當不錯的財富，原本可以發揮100％的潛能，做到100分，是否會因此覺得有60分及格就好，這就很難說了。
畢竟就人性面來說，好逸惡勞，這還是比較常見的。
看到太多「提早分產、晚年變人球」悲劇，長輩財產怎麼給才不被「棄養」？
況且台灣的長輩們也看多了。老父親在過世之前，提早把房子過給兒子，或是賣掉變現給兒子，結果反倒被兒子遺棄，要不然就是冷處理。
又或者，子女原本講好拿到錢後，會繼續奉養老母親，結果，老母親卻變成了人球，被幾個子女互相丟來丟去。
別忘了，這些子女還有配偶，媳婦不見得接受兒子的安排。輪到住二兒子家的時候，二媳婦卻抱怨說：「我們又分到沒多少錢，家裡空間這麼小，為什麼婆婆不繼續住大兒子那就好，要來我們這？」
諸如此類的事件，都是人性使然。
因此有些人選擇把房子留給配偶繼承。例如，老父親走後，房子就留給老伴，兒女都不用吵。等到老母親也走了之後，兒女再依法繼承自己那一份。
只是，這又回到第二種觀念所反對的：為什麼不在生前就把財產都分清楚，提早幫助子女實現理想？非要等雙親都上天堂後才讓子女爭吵，甚至還有稅務的問題，實在不值得。
這當中的關鍵就在於：父母對子女的幼年教育很重要。
如何教出不躺平的孩子？有錢人財富傳承智慧：永遠別讓子女知道家裡的「底」
讓子女知道家中雖然有點資源，但不是就此不用努力。很多父母會跟孩子說家中「小康」而已，這就是台灣人的智慧。
看過幾個富有朋友家的做法，他們的父母從小會給予一種觀念：這些財富成果是爸媽從年輕時打拚下來的，當然留給自己老年時用來享受人生。孩子有需要，能幫到哪，爸媽會盡量幫。但如果孩子因此不努力做出自己的一番事業，就會把這些錢捐出去，不會讓孩子耍廢一生。
當然，這種觀念從幼年時就要建立。要不然，孩子長大後，說家中「小康」而已，孩子也不會相信，甚至覺得父母只是嚇唬人而已，怎可能遺產不留給他呢？
這種教育還是有些恫嚇效果，至少能讓孩子保住基本程度的努力，不會廢掉。
我個人的做法傾向在孩子幼年時盡量把錢花在教育上。學習是否有成果，我也不知道，但至少這個錢不會白花。
就算孩子學習成效不佳，我們也能一步步改善。把學習當成公司專案管理，認真評估思考可以如何調整、改善，或者直接放棄這項專案，換下一個。反正孩子很快就會再找到下一個興趣。
該提早過戶房產給孩子嗎？幫扶子女到底該幫到何種程度？
房子的部分，讓孩子有底，這些是父母一生的心血，未來養老要用的。況且醫療進步，未來台灣人平均壽命延長到90歲，這預估應該蠻中肯的才是，所以還是要請孩子自己多點努力。孩子有點腦袋就會聽了。
未來父母走了，這些遺產當然會留給孩子，這也是一種愛，讓財富世代傳承。
至於孩子成年後，大約25~40歲這階段，能幫忙顧孫就幫忙顧一下。如果需要幫忙出頭期款，出一些也無妨。
但如果要創業，那就不是無條件支持了。給予創業資金，建議一開始給小一點，之後再放大一些。例如：先給30萬，之後再給50萬、100萬。
只給三次機會，為的就是不要讓孩子覺得創業失敗了也沒關係，再跟家裡要就好。要有點痛會比較好。
如果孩子是老闆命，就會繼續闖。幫到這，也算仁至義盡，畢竟很多窮苦家庭的孩子連一次機會都沒有。由於知道只有三次機會，孩子應該會更珍惜這機會。
假如有兩個以上的孩子，也要公平處理。哥哥創業成功，弟弟創業不成功，都是命，沒什麼好爭吵的，每個人的能力本來就不同。
上述的金額當然只是舉例，實際就看自身的財務能力做決定。如果財務更強健，想要贊助孩子數百萬或千萬都可以。
永遠不要讓孩子知道家裡的「底」。
要習慣「降階處理」，如果我們可以讓孩子過上A的生活，那就過A-或B+的水準。
消費模式會影響孩子的人格發展，至關重要，千萬別忘了。
畢大想跟你分享的是：顧好養老金才是給子女最棒的禮物
我們常說「富不過三代」。「富不過三代」往往不是因為財富少，而是因為「愛」用錯了方式。
要把財產留到最後一刻，還是像《別把你的錢留到死》建議的那樣，在孩子最需要時給予支持？
這沒有標準答案。
如果選擇後者，前提是，我們必須先給予足夠的「試錯教育」。
給孩子魚吃，不如教他在風浪中握緊釣竿。
給予創業資金，先設定好「停損點」。讓孩子知道，父母的愛是後盾，而不是無止盡的提款機。
最重要的是，別忘了，先把自己的養老金顧好。
讓自己能夠優雅地老去，不成為孩子的負擔，這就是給子女最棒的禮物。
愛是傳承，也是一種懂得放手的智慧。
🧐作者簡介_畢德歐夫
十多年前，決定筆名時，認為股市、商場競爭、買賣房地產，就是在買價（bid）、賣價（offer）之間討生活，於是取名為畢德歐夫。
金融交易經驗二十餘年，交易總筆數超過百萬筆。投資理財之餘，也在網路上寫作十餘年。《商業周刊》、《今周刊》專欄作家、美股財金部落客，各家網路小編最愛轉載部落格之一。
29歲那年白手起家，買進台北天龍國。現為居家育兒宅爸、專職交易者、文字專欄作家。每月網路發表文字達12萬字。持續每日發文，除了耶誕節與農曆春節，全年無間斷。
☆本文摘自先覺出版社《一個普通人如何守住財富與人生：畢德歐夫帶你搞懂資產配置、老後風險與代間傳承》
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